Camille Van Vyve

12 Dec 2024

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Un million d'euros d'épargne, un rêve accessible

Easyvest a publié les résultats de sa grande enquête “argent et bonheur” 2024. Il en ressort notamment que le patrimoine net médian des ménages belges s’élève à 440.000€ alors que leur niveau de patrimoine idéal se situe à 1.000.000€. A quel rythme peut-on épargner ce qui manque à notre bonheur financier? Nous avons fait le calcul selon différents scénarios.

1.000.000€, le prix du bonheur pour les ménages belges

En valeur médiane, les ménages belges situent en 2024 le “prix du bonheur” à 1.000.000€ nets, incluant l’immobilier. Un niveau de fortune symbolique, certes conséquent, mais qui n’est pas inatteignable compte tenu du fait que les Belges sont parmi les plus riches d’Europe. Cela s’explique par le fait que de nombreux ménages belges sont propriétaires de leur logement, l’immobilier constituant en effet leur investissement favori.

560.000€ pour atteindre le bonheur financier

Avec 440.000 de patrmoine net médian d’après notre enquête, les ménages belges devraient donc mettre 560.000€ de côté pour atteindre le bonheur financier. Est-ce réaliste? A quelles conditions ? Bien sûr, ces chiffres étant médians, il existe une multitude de situations individuelles différentes, c’est pourquoi nous envisagerons également différentes hypothèses de capital de départ.

4%, un rendement réaliste pour l’immobilier

Partons donc du principe que la majeure partie du capital actuel des Belges est investi dans l’immobilier, avec un rendement annuel net raisonnable de l’ordre de 4%. Nous prenons ensuite l’hypothèse que l’épargne future sera aussi investie à du 4%: généralement, cette nouvelle épargne permet en effet de rembourser un crédit hypothécaire et est donc également investie en immobilier. Elle pourrait également être investie dans un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations, plutôt défensif, avec un rendement attendu de 4% également.

Combien devez-vous épargner pour accumuler 1.000.000€ ?

En fonction de votre âge et de votre niveau de capital actuel, à quel rythme pouvez-vous devenir millionnaire et vous rapprocher du seuil de bonheur financier ? Cette petite table devrait vous aider à doser votre effort:

À du 4%, le capital croît rapidement

Ce que cette table nous montre, c’est qu’avec un rendement net de 4% par an, le capital croît efficacement, grâce au mécanisme des intérêts composés. En effet, lorsque les bénéfices sont réinvestis année après année, on observe un effet « boule de neige », qui s’amplifie fortement avec le temps. C’est ce qui explique que l’effort à fournir sur 10 ou 30 ans n’est pas divisé par 3 mais par nettement plus ! De même, à partir d’un certain niveau de capital, on observe qu’aucune épargne supplémentaire ne devient nécessaire: le rendement annuel du capital permet à lui seul d’atteindre le million d’euros en 30, 20 ou 10 ans suivant les cas.

À du 2%, l’histoire est très différente

Imaginons maintenant que votre capital actuel et votre épargne future sont investis sur un compte-épargne à du 2%, soit le niveau de l’inflation. Comme le rendement et l’inflation s’annulent, vous ne bénéficierez pas des intérêts composés et le temps ne jouera pas en votre faveur. Sur 30 ans, vous devrez épargner trois fois plus que sur 10 ans, et sur 20 ans deux fois plus. Les montants seront aussi plus conséquents, et il n’y a aucun cas de figure où le rendement suffira à combler l’écart jusqu’au million d’euros.

7%, un rendement réaliste sur le marché des actions à long terme

Imaginons enfin un dernier cas de figure, celui d’un investisseur à long terme cherchant à diversifier au maximum ses investissements. Cet investisseur a déjà de l’immobilier en portefeuille – investi à du 4% donc – mais souhaite augmenter son rendement en prenant un peu plus de risque. Avec un rendement à long terme de l’ordre de 7%, le marché des actions mondiales est un incontournable pour ce genre de profil. Dans son cas, atteindre 1M€ de capital ne devrait pas constituer un défi insurmontable:

Commencez à investir le plus tôt possible

Pour atteindre le bonheur financier – 1 million d’euros ou plus – il est nécessaire d’investir tout au long de sa vie d’adulte avec des rendements supérieurs à l’inflation. Cela peut se faire au travers de l’immobilier, même si les coûts associés à ce type d’investissement viennent souvent grever son rendement. Dans la mesure du possible, investir une part de son revenu en actions du monde au travers d’un ETF permet de diversifier ses placements de façon très efficace, sans les tracas d’une maison ou d’un appartement, et avec un meilleur rendement à long terme. Avez Easyvest, vous avez la certitude du meilleur choix d’ETF et pouvez mettre en place des versements récurrents avec des montants qui vous conviennent. Intéressé? Faites une simulation sur notre site et prenez sans attendre un rendez-vous avec l’un de nos wealth managers.

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