Camille Van Vyve

14 Mar 2024

Gekopieerd

Kunt u beter sparen of in ETFs beleggen voor uw kind?

De tijd van de supervoordelige "jongerenspaarrekening" of “pamperrekening” die de meeste grote Belgische banken aanbieden is voorbij. Sinds 15 jaar zijn de aangeboden rentevoeten op spaarrekeningen zo laag dat ze niet meer voordelig zijn. Veel ouders twijfelen echter nog tussen sparen voor hun kind op een spaarrekening en ETF beleggen om het kapitaal op lange termijn te laten groeien. Lees hier waarom beleggen een goede oplossing kan zijn.

Sparen van jongs af aan voor uw kind

Met andere woorden, vroeg begonnen is half gewonnen! Want ongeacht het oorspronkelijk geïnvesteerde kapitaal zal uw spaargeld niet lineair groeien maar wel exponentieel dankzij het principe van samengestelde interest.

Wie dit principe maximaal wil benutten, kan naast sparen ook kiezen voor ETF beleggen. Door hun brede spreiding en lange horizon versterken ETF’s het effect van samengestelde interest nog verder.

Wat is een ETF?

Een ETF (exchange traded fund) is een beursgenoteerd fonds dat een hele index volgt, zoals de MSCI World. In plaats van individuele aandelen te kiezen, koopt u met één transactie een mandje dat honderden bedrijven uit verschillende sectoren en landen omvat. Dit zorgt voor een brede spreiding, lagere kosten en transparantie. Daarom worden ETF’s vaak gezien als een efficiënte manier om passief te beleggen.

Lange horizon = grotere risicotolerantie met ETFs

Door uw kind op jonge leeftijd te laten beleggen heeft het ook een langere beleggingshorizon, want het geld komt pas vrij als hij of zij meerderjarig is. Met een beleggingshorizon van achttien of zelfs vijftien jaar kan aan alle voorwaarden voldaan worden om geheel, of bijna geheel, in aandelen te beleggen en zo een rendement van gemiddeld 7% per jaar te behalen.

Een breed gespreide ETF-portefeuille benut deze hogere risicotolerantie efficiënt en laat u tegelijk profiteren van de spreiding en lage kosten van indexbeleggen

Sparen op spaarrekening vs. ETF beleggen: een concreet voorbeeld

Stel dat u bij de geboorte van uw kind €10.000 opzijzet.

• Spaarrekening: met een gemiddelde rente van 0,15% en rekening houdend met 2% inflatie per jaar, bedraagt het kapitaal na 20 jaar ongeveer €10.300. In reële termen betekent dit dat de koopkracht van het spaargeld met meer dan 30% daalt.
• Wereldwijde ETF (MSCI World): bij een gemiddeld historisch rendement van 7% per jaar en dezelfde inflatie van 2%, groeit het vermogen reëel tot ongeveer €36.000 na 20 jaar.

Dit voorbeeld illustreert dat ETF beleggen op lange termijn doorgaans een veel krachtiger middel is om vermogen voor uw kind op te bouwen dan een klassieke spaarrekening.

Durf met uw kinderen over sparen en ETF beleggen

In het algemeen komen beleggingen en de werking van financiële markten zeer weinig aan bod op school. Beginnen beleggen voor uw kinderen kan een goede gelegenheid zijn om er met hen over te praten en hen er eventueel ook dichter bij te betrekken. Op die manier zijn ze gewapend om bewuste keuzes te maken wanneer ze volwassen zijn.

Geblokkeerde effectenrekening tot 18 jaar

Een effectenrekening kan op naam van een minderjarige worden geopend door een wettelijke vertegenwoordiger, meestal een ouder. De effecten op de rekening worden geacht toe te behoren aan de minderjarige; de wettelijke vertegenwoordiger verbindt zich ertoe deze tegoeden te beheren als een goede huisvader en uitsluitend in het belang van het kind. Wanneer het kind meerderjarig is, kan het vrij beschikken over de bedragen die op zijn naam zijn belegd.

Een rekening openen op naam van uw kind of voor uw kind?

Als u als ouder of grootouder een zekere controle over deze bedragen wilt behouden, kunt u er ook voor kiezen om voor uw kind te beleggen zonder het geld op zijn of haar naam te zetten, of te kiezen voor een combinatie van beide formules. Zo kunt u op elk moment vrij beschikken over de gespaarde bedragen.

Wat in geval van overlijden bij een kinderrekening?

Hoewel dit niet de normale gang van zaken is, heeft het vroegtijdig overlijden van een kind gevolgen voor de beleggingen die in zijn of haar naam zijn gedaan. Als een minderjarige rekeninghouder overlijdt voordat hij meerderjarig is, erven de wettelijke erfgenamen, d.w.z. de ouders, de rekening. De toepasselijke successierechten moeten echter wel worden betaald.

Veelgestelde vragen (FAQ)

Wat is de beste manier om te sparen voor uw kind?

Een klassieke spaarrekening is handig om geld veilig en snel beschikbaar te houden, maar met een gemiddelde rente van 0,15% compenseert ze de inflatie nauwelijks. Dat betekent dat uw spaargeld in reële koopkracht jaar na jaar afneemt. Voor de lange termijn, bijvoorbeeld 20 jaar, zijn breed gespreide ETF’s (exchange traded funds) bijna onverslaanbaar. Ze volgen een index zoals (bvb MSCI World), waardoor u automatisch in een groot aantal bedrijven belegt. Dankzij de spreiding, lage kosten en de kracht van samengestelde interest kunnen ETF’s een bijzonder efficiënte manier zijn om vermogen voor uw kind op te bouwen.

Kan ik al ETFs kopen vanaf de geboorte van mijn kind?

Ja, u kunt vanaf de geboorte een effectenrekening openen op naam van uw kind of op uw eigen naam en zo in ETF’s beleggen. Hoe vroeger u begint, hoe sterker de kracht van samengestelde interest kan werken in het voordeel van uw kind.

Start mijn simulatie

Gekopieerd