Pourquoi les ETF sont adaptés à la planification de la retraite

Le système de pension belge à la loupe

La Belgique connaît une structure de pension à quatre piliers. Pourtant, la pension légale est insuffisante pour la plupart des citoyens afin de maintenir leur niveau de vie à la retraite. De plus en plus de Belges prennent donc les choses en main et continuent à constituer leur pension de manière autonome. Les ETF peuvent être un outil puissant dans ce cadre.

- Les quatre piliers de la pension

1. Premier pilier: la pension légale basée sur votre carrière professionnelle. Elle s’élève en moyenne à 1.400€ brut par mois pour les salariés.
2. Deuxième pilier: la pension complémentaire via l’employeur, au travers d’assurances groupe ou de fonds de pension.
3. Troisième pilier: l’épargne-pension ou l’épargne à long terme individuelle avec avantage fiscal annuel.
4. Quatrième pilier: l’épargne ou l’investissement libre avec ses propres moyens, sans avantage fiscal, mais avec une flexibilité et un contrôle totaux.

- La nécessité d’un quatrième pilier

Avec l’augmentation de l’espérance de vie et un rapport intenable entre actifs et retraités, le premier pilier est de plus en plus sous pression. Les deuxième et troisième piliers sont limités en volume. Celui qui veut une pension confortable doit donc épargner par lui-même. Les ETF offrent un moyen efficace de construire ce quatrième pilier.

Que sont les ETF et pourquoi sont-ils intéressants?

- Définition d’un ETF

Un ETF (Exchange Traded Fund), également appelé tracker, est un fonds coté en bourse qui suit les performances d’un indice sous-jacent. Pensez par exemple au MSCI World Index, qui regroupe plus de 1.200 entreprises à travers le monde. Lorsque vous achetez un ETF, vous investissez donc automatiquement dans un panier d’entreprises au lieu d’une seule action.

- Avantages des ETF

• Frais faibles: les frais de gestion annuels des ETF sont souvent inférieurs à 0,30 %, contre en moyenne 1,5 à 2 % pour les fonds gérés activement.
• Diversification étendue: un seul ETF peut contenir des centaines voire des milliers d’actions, ce qui réduit considérablement le risque.
• Transparence: la composition d’un ETF est publique et facile à suivre.
• Liquidité: les ETF sont négociables comme une action ordinaire pendant les heures d’ouverture des marchés.

Lisez aussi « ETF : tout comprendre pour mieux investir »

Un ETF est-il adapté à votre pension?

- Un horizon de placement à long terme comme atout

Pour l’épargne-pension, vous investissez généralement sur une période de 20 à 40 ans. Grâce à cet horizon long, vous avez deux grands avantages en tant qu’investisseur :

• Les fluctuations du marché sont lissées et les baisses temporaires sont souvent compensées à long terme.
• Les intérêts composés jouent en votre faveur.

Saviez-vous qu’un investissement unique de 100.000€ avec un rendement annuel moyen de 6 % peut atteindre près de 575.000€ après 30 ans? C’est la force de l’intérêt composé.

Prenons l’exemple de Sarah, qui investit 150€ par mois dès 30 ans, et de Tim, qui attend 40 ans pour investir la même somme chaque mois. À 67 ans, avec un rendement annuel hypothétique de 6 %, Sarah aura investi 66.600€ et pourrait disposer d’environ 235.000€. Tim, lui, aura investi 48.600€ pour un capital d’environ 118.000€. Ses dix années d’avance n’ont coûté à Sarah que 18.000€ de versements en plus, mais elles lui permettent de terminer avec un capital deux fois plus élevé.

Cette différence illustre la force des intérêts composés : plus vous commencez tôt, plus vos rendements potentiels ont le temps de générer de nouveaux rendements.

Et vous ? Utilisez notre calculateur pour découvrir l’effet des intérêts composés sur votre épargne, année après année.

- Diversification et stabilité

Les ETF offrent une diversification automatique, ce qui réduit le risque. Vous avez ainsi moins de chances d’être fortement impacté par une action ou un secteur peu performant. En investissant dans des indices mondiaux, vous diversifiez à travers les continents, les secteurs et les devises.

Puis-je épargner pour ma retraite avec des ETF en Belgique?

- Que permet la législation ?

En Belgique, vous ne pouvez pas utiliser des ETF dans le cadre de l’épargne-pension fiscalement avantageuse (troisième pilier). Cela est légalement limité aux fonds approuvés par le gouvernement. Les ETF ne sont donc pas éligibles.

Mais vous pouvez en revanche investir librement dans des ETF via le quatrième pilier, sans restrictions ni avantages fiscaux. Cela offre la flexibilité nécessaire pour adapter votre pension de manière optimale à votre profil et à vos objectifs.

- Comment commencer à épargner pour la retraite avec des ETF ?

1. Ouvrez un compte d’investissement auprès d’un acteur réglementé comme Easyvest.
2. Choisissez les ETF adaptés à votre profil de risque (défensif, neutre, dynamique).
3. Commencez à investir de manière périodique.
4. Restez investi quelles que soient les conditions de marché.

- Pourquoi l’épargne-pension classique peut vous faire perdre du rendement

En Belgique, l’épargne-pension via le troisième pilier est fiscalement attrayante, mais le rendement est souvent limité par des restrictions légales et structurelles. Par exemple, un fonds d’épargne-pension peut investir au maximum 75 % en actions, dont seulement 20 % en dehors de l’Europe. Ces règles visent à limiter le risque, mais réduisent également le rendement potentiel à long terme. Ce qui est justement essentiel dans la constitution d’une pension.

De plus, les frais des fonds d’épargne-pension traditionnels ne sont pas négligeables : frais d’entrée de 2 à 3 % et frais de gestion annuels moyens de 1,2 %. Le rendement net reste donc souvent inférieur à celui des marchés actions mondiaux. Selon Test-Achats, les fonds d’épargne-pension ont rapporté en moyenne 4,6 % par an sur 10 ans, contre 11,5 % pour un tracker sur l’indice MSCI World.

Celui qui veut optimiser la constitution de sa pension peut donc envisager, en complément de l’épargne-pension fiscale, d’investir dans des ETF via le quatrième pilier. Ceux-ci offrent des frais plus bas, une diversification plus large et un meilleur contrôle sur votre stratégie.

Le rôle d’Easyvest dans votre planification de la retraite

- L’approche d’Easyvest avec les ETF

Easyvest propose un parcours d’investissement automatisé et diversifié basé sur des ETF. Nous choisissons uniquement des fonds indiciels larges et performants, adaptés à votre horizon de placement et à votre profil de risque.

- Avantages d’investir avec Easyvest

• Frais faibles: frais de gestion à partir de 0,40 %/an
• Diversification mondiale: via des ETF en actions et obligations
• Conseils personnalisés: et simulations sur mesure pour votre plan de pension

- Estimez votre effort d’épargne pour une pension confortable

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Conclusion : les ETF comme levier pour une retraite confortable

Les ETF vous offrent tous les atouts pour une stratégie de pension efficace :

• Frais faibles qui maximisent le rendement
• Diversification étendue qui réduit les risques
• Simplicité et transparence qui renforcent la confiance
• Contrôle total dans le cadre du quatrième pilier

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FAQ : comment bien préparer sa retraite en Belgique ?

Travailler à mi-temps ou interrompre sa carrière réduit-il ma pension légale ?

Travailler à temps partiel peut diminuer votre pension légale en Belgique, puisque celle-ci dépend notamment de vos revenus et de la durée de votre carrière. Certaines interruptions, comme le congé parental ou le crédit-temps, peuvent toutefois être assimilées à des périodes travaillées, sous certaines conditions.

Pour anticiper une éventuelle diminution de vos revenus à la retraite, constituer une épargne complémentaire grâce aux ETF pourrait être envisagé. Vous pouvez également consulter les règles du Service fédéral des Pensions pour mieux comprendre l’impact du travail à temps partiel.

Partir plus tôt à la retraite diminue-t-il ma pension ?

Un départ anticipé peut réduire votre pension légale, notamment parce que vous accumulez moins d’années de carrière. À partir de 2027, un malus pension est également prévu pour les personnes qui prennent leur retraite anticipée sans remplir certaines conditions de carrière.

Investir progressivement dans des ETF pourrait contribuer à constituer un capital complémentaire et offrir davantage de flexibilité financière au moment de la retraite, sans garantie de rendement.

À quel âge faut-il commencer à épargner pour sa retraite ?

Plus vous commencez tôt, plus vous disposez de temps pour profiter de l’effet des intérêts composés. Même des versements modestes peuvent contribuer à constituer un capital significatif sur plusieurs décennies.

Il n’est toutefois jamais trop tard pour commencer à investir. L’essentiel est d’adapter votre stratégie à votre horizon de placement, à votre situation financière et à votre tolérance au risque. Les ETF comportent un risque de perte en capital.

Combien faut-il épargner chaque mois pour préparer sa retraite ?

Le montant idéal dépend de votre âge, de votre pension légale estimée, de votre épargne existante et du niveau de vie que vous souhaitez maintenir à la retraite.

Pour déterminer votre effort d’épargne, commencez par consulter votre future pension sur mypension.be, puis estimez le complément de revenu nécessaire. Des versements réguliers dans des ETF pourraient contribuer à constituer ce capital, même si les rendements ne sont jamais garantis.

Vaut-il mieux investir dans des ETF ou dans une épargne-pension classique ?

Les deux solutions peuvent être complémentaires. L’épargne-pension classique offre des avantages fiscaux sous certaines conditions, mais impose des plafonds de versement et des restrictions d’investissement. Les ETF, accessibles via le quatrième pilier, offrent davantage de flexibilité et généralement des frais de gestion plus faibles, mais ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux.

Le choix dépend de votre situation personnelle, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Pour approfondir le sujet, découvrez comment investir dans les ETF en Belgique.