Antoine Bouvy
05 May 2025
Pourquoi les ETF sont adaptés à la planification de la retraite
Constituer une pension est une préoccupation croissante pour de nombreux Belges. Le vieillissement de la population, la pression sur la pension légale et l’incertitude concernant les futures mesures gouvernementales nous obligent à nous préoccuper dès aujourd’hui de notre revenu de demain. Mais comment épargner au mieux pour une retraite confortable ? Et comment combiner rendement, sécurité et transparence ?
Le système de pension belge à la loupe
La Belgique connaît une structure de pension à quatre piliers. Pourtant, la pension légale est insuffisante pour la plupart des citoyens afin de maintenir leur niveau de vie à la retraite. De plus en plus de Belges prennent donc les choses en main et continuent à constituer leur pension de manière autonome. Les ETF peuvent être un outil puissant dans ce cadre.
- Les quatre piliers de la pension
- Premier pilier: la pension légale basée sur votre carrière professionnelle. Elle s’élève en moyenne à 1.400 € brut par mois pour les salariés.
- Deuxième pilier: la pension complémentaire via l’employeur, au travers d’assurances groupe ou de fonds de pension.
- Troisième pilier: l’épargne-pension ou l’épargne à long terme individuelle avec avantage fiscal annuel.
- Quatrième pilier: l’épargne ou l’investissement libre avec ses propres moyens, sans avantage fiscal, mais avec une flexibilité et un contrôle totaux.
- La nécessité d’un quatrième pilier
Avec l’augmentation de l’espérance de vie et un rapport intenable entre actifs et retraités, le premier pilier est de plus en plus sous pression. Les deuxième et troisième piliers sont limités en volume. Celui qui veut une pension confortable doit donc épargner par lui-même. Les ETF offrent un moyen efficace de construire ce quatrième pilier.
Que sont les ETF et pourquoi sont-ils intéressants?
- Définition d’un ETF
Un ETF (Exchange Traded Fund), également appelé tracker, est un fonds coté en bourse qui suit les performances d’un indice sous-jacent. Pensez par exemple au MSCI World Index, qui regroupe plus de 1.500 entreprises à travers le monde. Lorsque vous achetez un ETF, vous investissez donc automatiquement dans un panier d’entreprises au lieu d’une seule action.
- Avantages des ETF
- Frais faibles: les frais de gestion annuels des ETF sont souvent inférieurs à 0,30 %, contre en moyenne 1,5 à 2 % pour les fonds gérés activement.
- Diversification étendue: un seul ETF peut contenir des centaines voire des milliers d’actions, ce qui réduit considérablement le risque.
- Transparence: la composition d’un ETF est publique et facile à suivre.
- Liquidité: les ETF sont négociables comme une action ordinaire pendant les heures d’ouverture des marchés.
Lisez aussi « ETF : tout comprendre pour mieux investir »
Un ETF est-il adapté à votre pension?
- Un horizon de placement à long terme comme atout
Pour l’épargne-pension, vous investissez généralement sur une période de 20 à 40 ans. Grâce à cet horizon long, vous avez deux grands avantages en tant qu’investisseur :
- Les fluctuations du marché sont lissées et les baisses temporaires sont souvent compensées à long terme.
- Les intérêts composés jouent en votre faveur.
Saviez-vous qu’un investissement unique de 100.000 € avec un rendement annuel moyen de 6 % peut atteindre près de 575.000 € après 30 ans? C’est la force de l’intérêt composé.
- Diversification et stabilité
Les ETF offrent une diversification automatique, ce qui réduit le risque. Vous avez ainsi moins de chances d’être fortement impacté par une action ou un secteur peu performant. En investissant dans des indices mondiaux, vous diversifiez à travers les continents, les secteurs et les devises.
Puis-je épargner pour ma retraite avec des ETF en Belgique?
- Que permet la législation ?
En Belgique, vous ne pouvez pas utiliser des ETF dans le cadre de l’épargne-pension fiscalement avantageuse (troisième pilier). Cela est légalement limité aux fonds approuvés par le gouvernement. Les ETF ne sont donc pas éligibles.
Mais vous pouvez en revanche investir librement dans des ETF via le quatrième pilier, sans restrictions ni avantages fiscaux. Cela offre la flexibilité nécessaire pour adapter votre pension de manière optimale à votre profil et à vos objectifs.
- Comment commencer à épargner pour la retraite avec des ETF ?
- Ouvrez un compte d’investissement auprès d’un acteur réglementé comme Easyvest.
- Choisissez les ETF adaptés à votre profil de risque (défensif, neutre, dynamique).
- Commencez à investir de manière périodique.
- Restez investi quelques soient les conditions de marché.
- Pourquoi l’épargne-pension classique peut vous faire perdre du rendement
En Belgique, l’épargne-pension via le troisième pilier est fiscalement attrayante, mais le rendement est souvent limité par des restrictions légales et structurelles. Par exemple, un fonds d’épargne-pension peut investir au maximum 75 % en actions, dont seulement 20 % en dehors de l’Europe. Ces règles visent à limiter le risque, mais réduisent également le rendement potentiel à long terme. Ce qui est justement essentiel dans la constitution d’une pension.
De plus, les frais des fonds d’épargne-pension traditionnels ne sont pas négligeables : frais d’entrée de 2 à 3 % et frais de gestion annuels moyens de 1,2 %. Le rendement net reste donc souvent inférieur à celui des marchés actions mondiaux. Au cours des 10 dernières années, les fonds belges d’épargne-pension ont généré un rendement moyen de 8 % par an, tandis que l’indice MSCI World a affiché plus de 10 %.
Celui qui veut optimiser la constitution de sa pension peut donc envisager, en complément de l’épargne-pension fiscale, d’investir dans des ETF via le quatrième pilier. Ceux-ci offrent des frais plus bas, une diversification plus large et un meilleur contrôle sur votre stratégie.
Le rôle d’Easyvest dans votre planification de la retraite
- L’approche d’Easyvest avec les ETF
Easyvest propose un parcours d’investissement automatisé et diversifié basé sur des ETF. Nous choisissons uniquement des fonds indiciels larges et performants, adaptés à votre horizon de placement et à votre profil de risque.
- Avantages d’investir avec Easyvest
- Frais faibles: frais de gestion à partir de 0,5 %/an
- Diversification mondiale: via des ETF en actions et obligations
- Conseils personnalisés: et simulations sur mesure pour votre plan de pension
- Commencez aujourd’hui votre plan d’épargne-pension
Souhaitez-vous savoir combien vous devez épargner pour vivre confortablement après votre retraite ?
Commencez dès aujourd’hui une simulation sur notre site ou planifiez un entretien avec un conseiller pour une approche personnalisée.
Conclusion : les ETF comme levier pour une retraite confortable
Les ETF vous offrent tous les atouts pour une stratégie de pension efficace :
- Frais faibles qui maximisent le rendement
- Diversification étendue qui réduit les risques
- Simplicité et transparence qui renforcent la confiance
- Contrôle total dans le cadre du quatrième pilier
Vous ne voulez pas dépendre d’une pension légale incertaine ?
Easyvest vous aide avec une stratégie claire pour préparer votre retraite en toute sérénité.