Waarom ETF’s geschikt zijn voor pensioenplanning

Het Belgisch pensioensysteem onder de loep

België kent een vierpijlerstructuur voor pensioenen. Toch is het wettelijk pensioen voor de meeste burgers ontoereikend om de levensstandaard tijdens het pensioen te behouden. Steeds meer Belgen nemen daarom het heft in eigen handen en bouwen hun pensioen zelfstandig verder op. ETF’s kunnen daarbij een krachtig hulpmiddel zijn.

- De vier pijlers van het pensioen

1. Eerste pijler: het wettelijk pensioen op basis van uw beroepsloopbaan. Dit bedraagt gemiddeld 1.400€ bruto per maand voor loontrekkenden.
2. Tweede pijler: het aanvullend pensioen via de werkgever, via groepsverzekeringen of pensioenfondsen.
3. Derde pijler: fiscaal voordelig individueel pensioensparen of langetermijnsparen, met een jaarlijks belastingvoordeel.
4. Vierde pijler: het vrij sparen of beleggen met eigen middelen, zonder fiscaal voordeel maar met volledige flexibiliteit en controle.

- De noodzaak van een vierde pijler

Met stijgende levensverwachting en een onhoudbare verhouding tussen actieven en gepensioneerden, komt de eerste pijler steeds meer onder druk te staan. De tweede en derde pijler zijn beperkt in volume. Wie een comfortabel pensioen wil, moet dus zelf sparen. ETF’s bieden een efficiënte manier om die vierde pijler op te bouwen.

Wat zijn ETF’s en waarom zijn ze interessant?

- Definitie van een ETF

Een ETF (Exchange Traded Fund), ook tracker genoemd, is een beursgenoteerd fonds dat de prestaties van een onderliggende index volgt. Denk bijvoorbeeld aan de MSCI World Index, die bestaat uit meer dan 1.200 bedrijven wereldwijd. Wanneer u een ETF koopt, belegt u dus automatisch in een mandje van bedrijven in plaats van in één enkel aandeel.

- Voordelen van ETF’s

• Lage kosten: de jaarlijkse beheerskosten van ETF’s bedragen vaak minder dan 0,30%, tegenover gemiddeld 1,5% à 2% voor actief beheerde fondsen.
• Brede spreiding: een enkele ETF kan honderden of zelfs duizenden aandelen bevatten, wat het risico aanzienlijk verlaagt.
• Transparantie: de samenstelling van een ETF is openbaar en eenvoudig op te volgen.
• Liquiditeit: ETF’s zijn verhandelbaar zoals een gewoon aandeel tijdens de beursuren.

Lees ook "ETFs: alles wat u moet weten om beter te beleggen"

Is een ETF goed voor uw pensioen?

-Lange beleggingshorizon als voordeel

Voor pensioensparen belegt u doorgaans over een termijn van 20 tot 40 jaar. Dankzij deze lange horizon hebt u als belegger twee grote voordelen:

• Marktschommelingen worden uitgevlakt: tijdelijke dalingen worden op lange termijn meestal gecompenseerd.
• Samengestelde interest (rente op rente) werkt in uw voordeel.

Wist u dat een eenmalige investering van 100.000€ bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 6% over 30 jaar kan aangroeien tot bijna 575.000€? Dat is de kracht van samengestelde interest.

Neem het voorbeeld van Sarah, die vanaf haar 30e elke maand 150€ belegt, en Tim, die pas op zijn 40e begint met hetzelfde maandelijkse bedrag. Wanneer ze 67 jaar zijn, zal Sarah bij een hypothetisch jaarlijks rendement van 6% in totaal 66.600€ hebben belegd en mogelijk over ongeveer 235.000€ beschikken. Tim zal 48.600€ hebben belegd en een kapitaal van ongeveer 118.000€ hebben opgebouwd. Haar voorsprong van tien jaar heeft Sarah slechts 18.000€ extra inleg gekost, maar levert haar wel een dubbel zo groot kapitaal op.

Dit verschil toont de kracht van samengestelde interest: hoe vroeger u begint met beleggen, hoe meer tijd uw potentiële rendementen krijgen om op hun beurt nieuwe rendementen te genereren.

En u? Gebruik onze calculator om te ontdekken welk effect samengestelde interest jaar na jaar kan hebben op uw spaargeld.

- Spreiding en stabiliteit

ETF’s bieden een automatische spreiding, wat risico verlaagt. Zo heeft u minder kans om hard getroffen te worden door een slecht presterend aandeel of sector. Door in wereldwijde indices te beleggen, spreidt u over continenten, sectoren en munten.

Kan ik pensioensparen in ETF’s in België?

- Wat is wettelijk mogelijk?

In België kunt u geen ETF’s gebruiken binnen het fiscaal voordelige pensioensparen (derde pijler). Dit is wettelijk beperkt tot door de overheid goedgekeurde fondsen. ETF’s komen hier dus niet in aanmerking.

Maar: u kunt wél vrij beleggen in ETF’s via de vierde pijler, zonder fiscale beperkingen of voordelen. Dit biedt flexibiliteit om uw pensioen optimaal af te stemmen op uw profiel en doelstellingen.

- Hoe begint u aan pensioensparen met ETF’s?

1. Open een beleggingsrekening bij een gereglementeerde speler zoals Easyvest.
2. Kies de juiste ETF’s volgens uw risicoprofiel (defensief, neutraal, dynamisch).
3. Start met periodiek beleggen
4. Blijf op koers en herbekijk uw strategie elke paar jaar.

- Waarom het klassieke pensioensparen u mogelijk rendement kost

In België is pensioensparen via de derde pijler fiscaal aantrekkelijk, maar het rendement wordt vaak beperkt door wettelijke en structurele beperkingen. Zo mag maximaal 75% van een pensioenspaarfonds in aandelen worden belegd, waarvan slechts 20% buiten Europa. Deze regels zijn bedoeld om risico te beperken, maar drukken ook het potentieel langetermijnrendement. Precies wat essentieel is bij pensioenopbouw.

Bovendien zijn de kosten bij traditionele pensioenspaarfondsen niet min: instapkosten van 2 à 3% en jaarlijkse beheerskosten van gemiddeld 1,2%. Hierdoor blijft het netto rendement vaak onder dat van wereldwijde aandelenmarkten. Volgens Test Aankoop behaalden pensioenspaarfondsen over een periode van 10 jaar een gemiddeld jaarlijks rendement van 4,6%, tegenover 11,5% voor een tracker die de MSCI World-index volgt.

Wie zijn pensioenopbouw wil optimaliseren, kan daarom overwegen om, aanvullend op fiscaal pensioensparen, ETF’s in te zetten binnen de vierde pijler. Die bieden lagere kosten, bredere spreiding en betere controle over uw strategie.

De rol van Easyvest in uw pensioenplanning

- De aanpak van Easyvest met ETF’s

Easyvest biedt een geautomatiseerd en gediversifieerd beleggingstraject op basis van ETF’s. We kiezen enkel voor brede en performante indexfondsen, aangepast aan uw beleggingshorizon en risicoprofiel.

- Voordelen van beleggen met Easyvest

• Lage kosten: beheerskosten vanaf 0,40%/jaar
• Spreiding wereldwijd via ETF’s in aandelen en obligaties
• Automatische herverdeling (rebalancing) en optimalisatie
• Advies en simulatie op maat van uw pensioenplan

- Bereken hoeveel u moet sparen voor een comfortabel pensioen

Wilt u weten hoeveel u moet sparen om comfortabel te leven na uw pensioen?
Start vandaag nog een simulatie op onze site of plan een gesprek met een adviseur voor een gepersonaliseerde aanpak.

Conclusie: ETF’s als hefboom voor een comfortabel pensioen

ETF’s bieden u alle troeven voor een doeltreffende pensioenstrategie:

• Lage kosten die rendement maximaliseren
• Brede spreiding die risico’s vermindert
• Eenvoud en transparantie die vertrouwen geven
• Volledige controle binnen de vierde pensioenpijler

Wilt u niet afhankelijk zijn van een onzeker wettelijk pensioen? Easyvest helpt u met een duidelijke strategie, zodat u met een gerust hart naar uw pensioen kunt toewerken.

FAQ: hoe bereidt u zich goed voor op uw pensioen in België?

Verlaagt deeltijds werken of een loopbaanonderbreking mijn wettelijk pensioen?

Deeltijds werken kan uw wettelijk pensioen in België verlagen, aangezien het bedrag onder meer afhangt van uw inkomen en de duur van uw loopbaan. Bepaalde loopbaanonderbrekingen, zoals ouderschapsverlof of tijdskrediet, kunnen onder bepaalde voorwaarden wel gelijkgesteld worden met gewerkte periodes.

Om een eventuele daling van uw inkomen na uw pensionering op te vangen, kunt u overwegen om via ETF’s een aanvullend pensioenkapitaal op te bouwen. U kunt ook de regels van de Federale Pensioendienst raadplegen om beter te begrijpen welke impact deeltijds werken op uw pensioen kan hebben.

Wordt uw pensioenbedrag lager als u vervroegd met pensioen gaat?

Vervroegd met pensioen gaan kan uw wettelijk pensioen verlagen, onder meer omdat u minder loopbaanjaren opbouwt. Vanaf 2027 is er ook een pensioenmalus voorzien voor wie vervroegd met pensioen gaat zonder aan bepaalde loopbaanvoorwaarden te voldoen.

Door geleidelijk in ETF’s te beleggen, kunt u mogelijk een aanvullend kapitaal opbouwen en genieten van meer financiële flexibiliteit wanneer u met pensioen gaat. Het rendement is echter nooit gegarandeerd.

Op welke leeftijd begint u best te sparen voor uw pensioen?

Hoe vroeger u begint met sparen voor uw pensioen, hoe meer tijd u hebt om te profiteren van het effect van samengestelde interest. Zelfs met bescheiden stortingen kunt u over meerdere decennia een aanzienlijk kapitaal opbouwen.

Toch is het nooit te laat om te beginnen met beleggen. Het belangrijkste is dat u uw beleggingsstrategie afstemt op uw beleggingshorizon, uw financiële situatie en uw risicobereidheid. Beleggen in ETF’s houdt een risico op kapitaalverlies in.

Hoeveel moet u elke maand sparen voor uw pensioen?

Het ideale bedrag hangt af van uw leeftijd, uw geschatte wettelijke pensioen, uw bestaande spaargeld en de levensstandaard die u na uw pensionering wilt behouden.

Om te bepalen hoeveel u maandelijks moet sparen, kunt u eerst uw toekomstige pensioen raadplegen op mypension.be. Vervolgens kunt u inschatten hoeveel aanvullend inkomen u nodig hebt. Door regelmatig in ETF’s te beleggen, kunt u mogelijk het nodige kapitaal opbouwen, al zijn rendementen nooit gegarandeerd.

Belegt u beter in ETF’s of kiest u voor klassiek pensioensparen?

Beide oplossingen kunnen elkaar aanvullen. Klassiek pensioensparen biedt onder bepaalde voorwaarden fiscale voordelen, maar is onderworpen aan stortingsplafonds en beleggingsbeperkingen. ETF’s, waarin u via de vierde pensioenpijler kunt beleggen, bieden meer flexibiliteit en doorgaans lagere beheerskosten, maar genieten niet dezelfde fiscale voordelen.

Welke oplossing het best bij u past, hangt af van uw persoonlijke situatie, uw beleggingshorizon en uw risicobereidheid. Wilt u meer weten? Ontdek dan hoe u in ETF’s kunt beleggen in België.