Camille Van Vyve

28 Nov 2025

Gekopieerd

Hoeveel hebt u nodig om zorgeloos te leven op pensioen?

Het pensioen is één van de grootste bezorgdheden van Belgische beleggers. Door de onzekerheid openbaar pensioenstelsel en de toenemende inflatie is het cruciaal om te bepalen welk bedrag nodig is om uw levensstandaard te behouden. Volgens bepaalde prognoses zou u tegen 2050 nog slechts 40% van uw laatste loon ontvangen wanneer u met pensioen gaat. Deze realiteit vereist een rigoureuze financiële planning, inclusief aanvullende investeringsstrategieën zoals een inkomstenportefeuille opgebouwd uit ETF’

Identificeer de essentiële uitgavenposten  

Een realistisch pensioenbudget opstellen vereist een gedetailleerde analyse van uw toekomstige uitgaven. Financiële onderscheiden doorgaans drie hoofdtypes van kosten na pensionering.  

De vaste kosten vormen de onvermijdelijke basis van uw budget. Ze omvatten vastgoedkosten, verplichte verzekeringen, abonnementsdiensten en transport. Deze posten vertegenwoordigen doorgaans 50 tot 60% van het totale pensioenbudget.  

Gezondheidskosten nemen aanzienlijk toe met de leeftijd. Naast de basisgezondheidszorg, moet u ook rekening houden met gespecialiseerde behandelingen, medische apparatuur en eventuele thuiszorg. Statistieken tonen aan dat deze uitgaven tot 15 à 20% van het pensioenbudget kunnen bedragen.  

Vrijetijdsbesteding en reizen dragen bij aan de levenskwaliteit tijdens het pensioen. Veel gepensioneerden besteden in de eerste jaren van hun pensioen meer in deze categorie, nu zij eindelijk over de langverwachte vrije tijd beschikken.  

Het maandelijks streefbedrag berekenen  

Om uw maandelijkse pensioenbehoefte te bepalen, zou u de 70-80%-regel van uw huidige inkomen kunnen gebruiken. Deze schatting, vaak gehanteerd door vermogensadviseurs, houdt normaal gezien rekening met het wegvallen van bepaalde beroepskosten en met de fiscale voordelen die gepaard gaan met het statuut van gepensioneerde. Officiële Belgische statistieken melden echter dat gepensioneerden vaak meer uitgeven, waarschijnlijk vanwege nieuwe behoeften en inflatie. Met de pensioenplanner van de Easyvest-app kunt u een streefbedrag voor uw pensioeninkomen instellen en uw uitgaven vergelijken met de werkelijke percentielen van Belgische gepensioneerden. 

De kloof van het wettelijke pensioen overbruggen met een inkomstenportefeuille

Vervangingsgraad 

De vervangingsratio, het deel van het laatste loon dat men via het wettelijk pensioen terugkrijgt, verschilt sterk in België naargelang het beroepsstatuut. Ze is doorgaans laag omdat het pensioenstelsel repartitie-gefinancierd is en werkt met loonplafonds, waardoor de pensioenuitkering beperkt blijft, vooral bij lange loopbanen of hogere inkomens.

De impact van inflatie op uw koopkracht  

Inflatie holt de koopkracht van gepensioneerden geleidelijk uit. bij een gemiddelde inflatie van 2% per jaar, zal één euro vandaag over 20 jaar nog slechts 67 cent waard zijn. Deze monetaire erosie vergroot de pensioenkloof en onderstreept het belang van een dynamische beleggingssstrategieën.  

ETF’s (Exchange Traded Funds) bieden een effectieve bescherming tegen inflatie dankzij hun spreiding over internationale aandelenmarkten. Deze indexfondsen, die de prestaties van beursindexen volgen, hebben op lange termijn historisch gezien beter gepresteerd dan de inflatie.

Wil u meer weten over ETF’s? Lees dan zeker onze blog over dit onderwerp.  

Hoe bouwt u een performante inkomstenportefeuille op met ETF’s?  

Wat is een inkomstenportefeuille?  

Een inkomstenportefeuille is een verzameling van financiële activa die bedoeld zijn om tijdens uw pensioen regelmatige inkomsten te genereren. In tegenstelling tot de klassieke opbouwstrategieën ligt bij dit type portefeuille de focus op het uitkeren van inkomsten, met behoud van het initiële kapitaal.

Een optimale samenstelling bestaat doorgaans uit 60% wereldwijde aandelen en 40% obligaties, afhankelijk van uw risicoprofiel. U kunt ervoor kiezen het aandelengewicht te verhogen om zo een potentieel hoger rendement na te streven.  

Obligatie-ETF’s en aandelen-ETF’s maken de implementatie van deze strategie bijzonder eenvoudig. Deze financiële instrumenten zorgen voor een brede spreiding en houden de beheerskosten laag, meestal onder de 0,3% per jaar.  

Opnamestrategieën en de 4%-regel  

De 4%-regel is de internationale standaard voor het bepalen van het jaarlijkse opnamebedrag uit een inkomstenportefeuille. Deze methofe, ontwikkeld door financieel expert William Bengen, raadt aan om jaarlijks slechts 4% van de initiële waarde van uw portefeuille op te nemen, aangepast aan de inflatie.

Concreet betekent dit dat een portefeuille van 500.000€ jaarlijkse opnames van 20.000€ mogelijk maakt, ofwel 1.667€ per maand. Deze aanpak, getest over perioden van 30 jaar, garandeert statistisch het behoud van het kapitaal in 95% van de historische scenario’s.

In de praktijk moet u echter rekening houden met aanpassingen in functie van de marktomstandigheden. Tijdens sterke beursjaren is het aangewezen om reserves aan te vullen, terwijl het in mindere periodes verstandig kan zijn om de opnames tijdelijk te verlagen. Uw Easyvest-adviseur begeleidt u in deze keuzes en past uw rente aan volgens uw behoeften, uw mogelijkheden en de geldende fiscaliteit.

Welk kapitaal heeft u nodig voor uw pensioeninkomen? berekening in functie van verschillende objectieven.

Berekeningsmethode  

Op basis van meerdere simulaties uitgevoerd met de Easyvest-tool hebben we bepaald welke maandelijkse uitkeringen haalbaar zijn in functie van het startkapitaal. De berekeningen houden rekening met een gemiddelde jaarlijkse inflatie van 2%. De gebruikte portefeuille stemt overeen met een evenwichtig risicoprofiel van niveau 6, bestaande uit 60% aandelen en 40% obligaties, wat een goed evenwicht biedt tussen groeipotentieel en veiligheid.

In het voorbeeld hieronder gaan we uit van een belegger die op 67-jarige leeftijd zijn rekening opent en een maandelijkse rente ontvangt tot zijn 85-ste, waarbij het volledige kapitaal geleidelijk wordt opgebruikt.

Overzicht van het vereiste kapitaal per maandelijkse rente 

Aanpassingsfactoren om in overweging te nemen

Deze bedragen vormen een referentiepunt dat aangepast moet worden aan uw persoonlijke situatie. De leeftijd waarop u start met het ontvangen van een rente beïnvloedt de berekening aanzienlijk: hoe vroeger u begint, hoe groter het benodigde kapitaal, maar u geniet dan ook meer flexibiliteit op het vlak van risiconiveau. Daarnaast kan marktvolatiliteit de reële rendementen beïnvloeden, wat het belang onderstreept van een flexibele vermogensstrategie en een veiligheidsbuffer.  

De Easyvest-pensioentool  

Easyvest biedt u een uitgebreide tool waarmee u gedetailleerde simulaties kunt uitvoeren voor de opbouw en evolutie van een portefeuille die bedoeld is om een pensioenrente te genereren. Naast het projecteren van uw beleggingen, stelt het platform u in staat om al uw pensioeninformatie op één centrale plek te beheren: het wettelijk pensioen, groepsverzekeringen of bedrijfsgebonden pensioenplannen, individueel pensioensparen en andere toekomstige inkomstenbronnen. Deze allesomvattende kijk helpt u om uw levensstandaard op pensioenleeftijd nauwkeuriger in te schatten en om uw financiële strategie op lange termijn met een gerust hart te plannen.

Conclusie  

Bepalen welk bedrag u nodig hebt voor een comfortabel pensioen vraagt om een methodische aanpak waarin u uw behoeften in kaart brengt, de pensioenkloof begrijpt en de juiste beleggingsstrategieën toepast. ETF’s en inkomstenportefeuilles bieden concrete oplossingen om het verschil te overbruggen tussen uw pensioenverwachtingen en de realiteit van het Belgische pensioensysteem. De sleutel tot succes? Vroeg beginnen en regelmatig bijdragen, zodat het effect van samengestelde interest zijn werk kan doen op lange termijn. Wacht niet langer en simuleer vandaag nog uw gepersonaliseerde pensioenstrategie om uw financiële toekomst in eigen handen te nemen.  

FAQ over pensioeninkomen

Op welke leeftijd begin ik best met sparen voor mijn pensioen? 

Sparen voor uw pensioen begint idealiter vanaf uw eerste job. Een belegger die start op 25-jarige leeftijd profiteert van 40 jaar kapitalisatie, wat het benodigde maandelijkse spaarbedrag bijna halveert in vergelijking met iemand die pas op 35-jarige leeftijd begint. Samengestelde interest beloont wie er vroeg bij is: bescheiden bedragen kunnen dankzij de factor tijd uitgroeien tot een aanzienlijk kapitaal.

Zijn ETF’s geschikt om een aanvullend pensioen op te bouwen?  

ETF’s zijn het ideale instrument om een gediversifieerde en efficiënte inkomstenportefeuille op te bouwen. Door hun indexstructuur bieden ze een brede blootstelling aan de markten, terwijl de beheerskosten laag blijven.

Wat is de beste keuze: fiscaal voordelig pensioensparen of beleggen via ETF’s?

Fiscaal voordelig pensioensparen biedt aanzienlijke belastingvoordelen, maar gaat gepaard met beperkte liquiditeit en is bovendien geplafonneerd op iets meer dan 1.000€ per jaar en per persoon om recht te geven op een belastingvermindering. Dat plafond beperkt automatisch het kapitaal dat via dit systeem kan worden opgebouwd. Pensioensparen vormt dus een nuttige aanvulling, maar mag niet uw enige strategie zijn om uw pensioen voor te bereiden. Een evenwichtige aanpak combineert fiscaal voordelig pensioensparen met vrije beleggingen in ETF’s. Zo profiteert u van fiscale optimalisatie, flexibiliteit en een potentieel hoger rendement.

Start mijn simulatie

Gekopieerd