Camille Van Vyve

28 Nov 2025

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Combien faut-il pour vivre confortablement à la pension?

La pension représente l'une des préoccupations majeures des investisseurs belges. Entre l'incertitude du système public et l'inflation croissante, déterminer le montant nécessaire pour maintenir son niveau de vie devient crucial. Selon certaines projections, d'ici 2050 vous ne toucheriez plus que 40% du montant de votre dernier salaire une fois pensionné. Cette réalité impose une planification financière rigoureuse, incluant des stratégies d'investissement complémentaires comme un portefeuille de rente constitués d’ETF.

Comment construire son budget pour la pension et anticiper ses besoins financiers ?

Identifier les postes de dépenses essentiels

La construction d'un budget pension réaliste nécessite une analyse détaillée de vos charges futures. Les experts financiers distinguent généralement trois catégories principales de dépenses à la retraite.

Les frais fixes constituent la base incompressible de votre budget. Ils incluent les frais liés à l’immobilier, les assurances obligatoires, les abonnements services et les frais de transport. Ces postes représentent typiquement 50 à 60% du budget total d'un retraité.

Les dépenses de santé connaissent une augmentation significative avec l'âge. Au-delà des frais médicaux de base, il convient d'anticiper les coûts liés aux soins spécialisés, aux équipements médicaux et aux éventuels besoins d'assistance à domicile. Les statistiques montrent que ces frais peuvent représenter 15 à 20% du budget pension.

Les loisirs et voyages maintiennent la qualité de vie à la retraite. De nombreux retraités dépensent davantage dans cette catégorie durant leurs premières années de pension, disposant enfin du temps libre tant attendu.

Calculer le montant cible mensuel

Pour déterminer votre besoin mensuel, vous pourriez appliquer la règle des 70-80% de vos revenus actuels. Cette estimation, largement utilisée par les conseillers patrimoniaux, devrait tenir compte de la disparition de certains frais professionnels et de l'optimisation fiscale liée au statut de pensionné. Ceci étant, les statistiques officielles belges rapportent que les pensionnés dépensent souvent davantage, probablement en raison de nouveaux besoins et de l'inflation. Dans l'app Easyvest, le planificateur de pension vous permet de vous fixer un objectif de revenus à la pension et de vous situer par rapport aux percentiles réels des dépenses de pension des pensionnés belges.

Comment combler l’écart de la pension légale grâce à un portefeuille de rente ?

Taux de remplacement

Le taux de remplacement, c’est-à-dire la part du dernier salaire qu’un travailleur retrouve via sa pension, varie fortement en Belgique selon le statut professionnel. Il est généralement peu élevé, car le système légal est basé sur un financement par répartition et sur des plafonds de rémunération qui limitent le montant de pension, surtout pour les carrières longues ou les revenus plus élevés.

Impact de l'inflation sur le pouvoir d'achat

L'inflation grignote progressivement le pouvoir d'achat des pensionnés. Avec un taux d'inflation moyen de 2% par an, un euro aujourd'hui ne vaudra que 67 centimes dans 20 ans. Cette dépréciation monétaire amplifie le gap pension et justifie l'adoption de stratégies d'investissement dynamiques.

Les ETF (Exchange Traded Funds) offrent une protection efficace contre l'inflation grâce à leur exposition aux marchés actions internationaux. Ces fonds indiciels, répliquant la performance d'indices boursiers, ont historiquement surperformé l'inflation sur le long terme.

Si vous voulez en savoir plus sur les ETF, lisez notre article de blog sur le sujet. 

Comment construire un portefeuille de rente performant avec des ETF ?

Qu'est-ce qu'un portefeuille de rente ?

Un portefeuille de rente constitue un ensemble d'actifs financiers conçus pour générer des revenus réguliers à la retraite. Contrairement aux stratégies d'accumulation classiques, ce type de portefeuille privilégie la distribution de revenus tout en préservant le capital initial.

La composition optimale combine généralement 60% d’actions mondiales et 40% d'obligations. Ceci dépend de l'appétence au risque de chacun. Rien ne vous empêche d’augmenter la part d’actions dans votre stratégie afin de viser un rendement potentiel plus élevé.

Les ETF obligataires et les ETF d'actions simplifient considérablement la mise en œuvre de cette stratégie. Ces instruments financiers permettent une diversification instantanée tout en maintenant des frais de gestion des actifs réduits, généralement inférieurs à 0,3% par an.

Stratégies de retrait et règle des 4%

La règle des 4% constitue la référence internationale pour déterminer le montant de retrait annuel d'un portefeuille de rente. Cette approche, développée par l'expert financier William Bengen, suggère de ne prélever que 4% de la valeur initiale du portefeuille chaque année, ajustée de l'inflation.

Concrètement, un portefeuille de 500.000 euros permettrait des retraits annuels de 20.000 euros, soit 1.667 euros mensuels. Cette méthode, testée sur des périodes de 30 ans, garantit statistiquement la préservation du capital dans 95% des scénarios historiques.

L'application pratique nécessite toutefois des ajustements selon les conditions de marché. Durant les années de forte performance, il convient de reconstituer les réserves, tandis que les périodes difficiles peuvent justifier une réduction temporaire des prélèvements. Votre conseiller Easyvest vous accompagnera dans vos choix et ajustera votre rente en fonction de vos besoins, des possibilités qui s’offrent à vous et de la fiscalité en vigueur.

Quel capital est nécessaire pour différents objectifs de rente mensuelle ?

Méthodologie de calcul

Sur base de plusieurs simulations réalisées avec l’outil Easyvest, nous avons déterminé les rentes mensuelles possibles en fonction des apports initiaux. Les calculs intègrent une inflation annuelle moyenne de 2 %. Le portefeuille utilisé correspond à un profil équilibré de niveau 6, composé à 60 % d’actions et 40 % d’obligations, pour offrir un bon compromis entre dynamisme et sécurité. L’exemple étudié part d’un investisseur qui ouvre son compte à 67 ans et perçoit une rente jusqu’à 85 ans en consommant tout son capital.

Tableau des capitaux requis

Facteurs d'ajustement à considérer

Ces montants constituent une base de référence qu'il convient d'ajuster selon votre profil. L'âge de début de rente influence significativement les calculs car commencer plus tôt nécessite un capital supérieur mais offre plus de flexibilité en termes de niveau de risque. La volatilité des marchés peut également impacter les rendements réels, d'où l'importance d'une stratégie de gestion de patrimoine adaptative et d'une réserve de sécurité.

L’outil Easyvest pour la pension

Easyvest met à votre disposition un outil complet permettant de simuler en détail la constitution et l’évolution d’un portefeuille destiné à générer une rente à la retraite. En plus de projeter vos investissements, la plateforme vous offre la possibilité de centraliser toutes vos informations liées à la pension : pension légale, assurance-groupe ou plan de pension d’employé, épargne-pension individuelle, ainsi que toute autre source de revenus futurs. Cette vision globale vous aide à estimer plus précisément votre niveau de vie à la retraite et à planifier sereinement votre stratégie financière à long terme.

Conclusion

Déterminer le montant nécessaire pour une pension confortable nécessite une approche méthodique combinant évaluation des besoins, compréhension du gap de financement et mise en œuvre de stratégies d'investissement adaptées. Les ETF et les portefeuilles de rente offrent des solutions concrètes pour combler l'écart entre aspirations et réalité du système de retraite belge. La clé du succès réside dans l'action précoce et la régularité des versements, permettant aux intérêts composés d'opérer leur magie sur le long terme. N'attendez plus pour simuler votre stratégie de pension personnalisée et prendre en main votre avenir financier.

FAQ : Réponses aux questions essentielles

À quel âge commencer à épargner pour sa pension ?

L'épargne pour la pension devrait idéalement débuter dès le premier emploi. Un investisseur commençant à 25 ans bénéficie de 40 années de capitalisation, divisant par deux l'effort d'épargne mensuel comparé à celui qui débute à 35 ans. Les intérêts composés récompensent généreusement les investisseurs précoces, transformant des montants modestes en capitaux substantiels grâce au temps.

Les ETF sont-ils appropriés pour constituer une rente ?

Les ETF représentent l'outil idéal pour construire un portefeuille de rente diversifié et efficient. Leur structure indicielle garantit une exposition large aux marchés tout en maintenant des frais réduits.

Faut-il privilégier l'épargne pension fiscalement avantageuse ?

L’épargne pension offre des avantages fiscaux substantiels, mais elle impose des contraintes de liquidité et reste plafonnée à un peu plus de 1.000 € par an et par personne pour bénéficier de la réduction d’impôt. Ce plafond limite mécaniquement l’ampleur du capital que l’on peut constituer via ce seul dispositif. Elle constitue donc un complément, mais ne devrait pas représenter l’unique stratégie pour préparer sa retraite. Une approche équilibrée combine épargne pension fiscalement avantageuse et investissements libres en ETF, ce qui permet d’allier optimisation fiscale, flexibilité et potentiel de rendement plus élevé.

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