Comment investir au mieux votre assurance-groupe?

Pour de nombreux futurs retraités, l’assurance de groupe est à la fois un tranquillisant et un anxiolytique : pouvoir compter sur ce complément de pension est une chance, mais sera-t-il suffisant ? Comment l’investir pour obtenir la rente la plus confortable sans prendre de risques inconsidérés ? Easyvest fait le point et vous aide à élaborer la stratégie la plus rationnelle possible.

L’assurance-groupe, c’est quoi ?

L’assurance-groupe est un contrat d’assurance-vie souscrit par un employeur en faveur d’une catégorie prédéfinie de ses travailleurs. Ce contrat a pour but de leur faire bénéficier d’un capital complémentaire à leur retraite.

Quand peut-on toucher l’assurance-groupe ?

La loi impose que le plan de pension complémentaire soit liquidé au plus tôt au moment de la prise de pension légale effective, quelle que soit la date de terme stipulée sur les polices d’assurance souscrites. Deux cas peuvent cependant faire exception à cette règle:

• le travailleur qui souhaite travailler au-delà de l’âge légal de la pension est autorisé à liquider son plan de pension complémentaire dès que cet âge légal est atteint
• le travailleur qui n’a pas atteint l’âge légal de la pension mais qui répond aux conditions d’âge et de temps de carrière nécessaires pour prendre sa retraite anticipée peut, même s’il décide de continuer à travailler, liquider son plan de pension

Sous quelle forme est-elle versée ?

Les prestations garanties par l’assurance-groupe peuvent être versées en une fois sous forme de capital unique, ou sous forme de rente. La manière la plus courante est la liquidation en capital, de sorte que le bénéficiaire peut disposer immédiatement de l’intégralité du plan de pension. Cette forme d’attribution est également la plus avantageuse sur le plan fiscal.

Taxation de l’assurance-groupe sous forme de capital unique

Lorsque l’assurance-groupe est liquidée sous forme de capital à l’âge légal de la pension ou après une carrière complète, les cotisations versées sont imposées à 10%. A cela s’ajoutent des retenues à caractère social : la cotisation pour soins de santé de 3,55% et la cotisation de solidarité de 2%. Si le capital est versé anticipativement, la taxation des cotisations patronales augmente et peut même atteindre 20% lorsqu’il est versé à 60 ans. Mieux vaut donc y réfléchir à deux fois avant de prendre sa retraite anticipée.

Ne tardez pas trop

Vu le niveau d’inflation actuel, pas question de laisser dormir le fruit de votre assurance-groupe sur un compte épargne : avec le temps, le pouvoir d’achat correspondant à ces montants s’éroderait sérieusement, ce qui ne sera sans doute pas le cas de vos aspirations et vos besoins. De plus, par le phénomène des intérêts composés, une année sans rendement aura des conséquences importantes à terme puisque ces rendements ne seront pas réinvestis chaque année. Ainsi, un capital de 250.000€ investi en actions durant 19 ans plutôt que 20 ans impliquera au terme de la période un manque à gagner potentiel de plus de 50.000€.

Ne vous compliquez pas la vie

Pour la plupart d’entre nous, la pension est vue comme le moment de profiter de la vie et de ses proches. Si vous n’êtes pas un boursicoteur, investir vous-même le capital de votre assurance-groupe risque d’être anxiogène et chronophage. Établissez vos objectifs et faites-vous conseiller pour l’élaboration de la meilleure stratégie. Faites bien attention aux frais car ceux-ci peuvent faire une énorme différence sur le rendement final. La stratégie d’investissement passive proposée par easyvest a le double avantage de la transparence et d’une tarification parmi les plus basses du marché.

Ne prenez pas trop de risque

La part des actifs risqués de votre portefeuille doit évoluer en fonction de la phase de votre planification. A la pension, il est recommandé de constituer son portefeuille d’environ 40% d’actifs moins risqués en investissant par exemple dans un tracker d’obligations d’états européens, et de progressivement augmenter cette proportion jusqu’à la fin de l’horizon d’investissement. Cela permettra de préserver votre capital et de garantir une rente stable tout au long de votre pension.

Assurez-vous un revenu régulier

Dans la structuration de votre portefeuille, il est recommandé de prévoir le versement d’une rente, afin de pouvoir bénéficier d’un revenu régulier. Cette rente ne sera pas taxée à l’impôt sur les personnes physiques. Seules les taxes financières (TOB, précompte mobilier, taxe sur les comptes-titres) seront dues.

Les portefeuilles de rente d’easyvest

De nombreux clients ont déjà opté pour les portefeuilles de rente d’easyvest, qui permettent d’investir un capital en vue d’en tirer un revenu mensuel fixe (ou indexé), avec ou sans objectif de leg au bout de la période. Il s’agit d’une excellente formule, fiscalement avantageuse, pour investir les prestations d’une assurance de groupe. La stratégie d’investissement passive, qui est la marque de fabrique d’easyvest, permet d’obtenir le rendement du marché à moindre frais et est imbattable sur le long terme. Nos conseillers sont à votre disposition pour structurer au mieux ce type de portefeuille, en fonction de vos objectifs personnels.